Franchise assurance pro 2026 — Comment bien la choisir ?
La franchise assurance pro : montant à votre charge en cas de sinistre. Choisir 300€ vs 5 000€ peut faire varier votre cotisation de 30%. Stratégie d'optimisation.
- ORIAS n°XXX
- ACPR Conformité
- DDA Compliant
Impact tarifaire ±30%
Franchise 5000€ = -30% cotisation vs 300€. Économie réelle 200-2 000€ par an selon contrat
5 paliers standard marché
300€ (sur-prime) — 750€ — 1500€ (standard) — 3000€ (rabais) — 5000€ (rabais maximum)
Stratégie selon profil
Artisan AE faible CA : franchise basse. PME forte capacité auto-assurance : franchise élevée
Variable selon garantie
Franchise différente possible par garantie (RC ≠ dommages aux biens ≠ perte exploitation)
La franchise en assurance professionnelle est le montant qui RESTE À VOTRE CHARGE en cas de sinistre, déduit de l'indemnité versée par l'assureur. Plus la franchise est élevée, plus votre cotisation annuelle baisse (jusqu'à -30%). Plus elle est basse, plus vous êtes protégé en cas de petit sinistre mais plus vous payez de cotisation. Cette page détaille les 5 paliers standard du marché (300€, 750€, 1500€, 3000€ ou 5000€), leur impact tarifaire et la stratégie d'optimisation selon votre profil de sinistralité (artisan, commerçant ou profession libérale).
Combien va vous coûter votre assurance ?
Les 5 paliers standard du marché 2026
| Franchise | Coef tarif | Profil idéal |
|---|---|---|
| 300 € | ×1,15 (sur-prime) | AE solo activité à forte sinistralité (BTP couvreur, plombier) |
| 750 € | ×1,05 | AE ou EI activité standard |
| 1 500 € | ×1,00 (référence) | EI, EURL ou SARL standard — choix par défaut marché |
| 3 000 € | ×0,92 (rabais) | SARL ou SAS avec trésorerie — peut absorber petits sinistres |
| 5 000 € | ×0,85 (rabais maximum) | PME ou ETI 50+ salariés — forte capacité auto-assurance |
Stratégie d'optimisation selon profil
Profil 1 : AE solo CA <50k€
Franchise 750€. Économie cotisation marginale (-50€ par an), mais protection préservée pour petits sinistres fréquents (chute outils, dégât matériel client). À éviter : franchise 3 000€+ qui pourrait vous mettre en difficulté de trésorerie.
Profil 2 : EURL ou SARL CA 100-300k€
Franchise 1 500€ (standard) OU 3 000€ si trésorerie >6 mois charges. Économie 200-450€ par an avec franchise 3000€ = équivalent 2 mois cotisation économisée.
Profil 3 : SARL ou SAS 5-20 salariés
Franchise 3 000€. Économie significative (~500-1500€ par an) avec capacité d'absorber petits sinistres sur fonds propres. Pour grands sinistres (>3 000€), l'assurance prend le relais sans question.
Profil 4 : PME 50+ salariés
Franchise 5 000€ ou plus (parfois jusqu'à 25 000€ négociable). Stratégie d'auto-assurance partielle : payer en cash les sinistres <5 000€ + assurer uniquement les sinistres majeurs. Économie cotisation 2 000-8 000€ par an.
Pour approfondir
Métiers connexes(4)
Outils transactionnels(7)
Voir aussi(4)
RC Pro — Pilier principal
Toutes les professions concernées par la responsabilité civile professionnelle
Assurance décennale BTP — Pilier Loi Spinetta
37 métiers BTP couverts par la décennale obligatoire
Mutuelle pro BTP — Loi ANI
Mutuelles santé pour entreprises et travailleurs non-salariés
Multirisque pro — Pilier locaux
Assurance des locaux professionnels (bureaux, ateliers, commerces)
Questions fréquentes
Franchise élevée = mauvaise idée ?
Pas du tout, c'est même souvent la bonne stratégie pour PME avec trésorerie. La franchise 3 000-5 000€ économise 8-15% de cotisation chaque année. Si vous n'avez pas de petits sinistres, vous économisez. Si vous avez 1 sinistre >5 000€ tous les 5 ans, vous payez 5 000€ × 1 = 5 000€ vs 200-450€ × 5 ans = 1 000-2 250€ économisés en cotisations. Calcul ROI à faire selon votre historique.
Franchise différente par garantie : possible ?
OUI sur la plupart des contrats RC Pro ou multirisque. Exemple typique : franchise 750€ sur RC dommages corporels (rare mais coûteux), 1 500€ sur dommages matériels (fréquent), 5 000€ sur perte d'exploitation (rare et lourd). Notre cabinet ORIAS calibre ces 3 franchises au cas par cas pour optimiser tarif ou protection.
Franchise nulle (zéro) : ça existe ?
TRÈS RARE et toujours déconseillé. Sur-prime de +30 à +50%. Justifié uniquement pour : médecins libéraux haute responsabilité (sinistres systématiquement >100k€), avocats fiscalistes affaires (idem). Pour 99% des autres profils : franchise 750-1 500€ minimum est l'optimum tarif ou protection.
Puis-je négocier la franchise après souscription ?
OUI à chaque échéance annuelle (anniversaire contrat). Demande écrite à l'assureur ou via votre courtier. Modification effective au prochain renouvellement. Notre cabinet ORIAS révise systématiquement les franchises de ses clients chaque année pour optimiser selon évolution profil (CA, salariés, sinistralité).
Information précontractuelle — Ce contenu est informatif et ne constitue pas un conseil personnalisé au sens de l'article L. 521-4 du Code des assurances. Pour un conseil adapté à votre situation, un courtier ORIAS vous recontactera après réception de votre demande de devis. Aucune commission n'est facturée à nos clients ; nous sommes rémunérés par les compagnies d'assurance partenaires. Conformité DDA & ACPR.
